當(dāng)鋪在中國有數(shù)千年的歷史，據(jù)歷史資料記載發(fā)軔于漢代，形成行業(yè)是在南北朝時期的南朝佛寺，在佛寺中設(shè)有名為質(zhì)庫的機構(gòu)，為其肇始。在兩千年間多年的發(fā)展歷程中，典當(dāng)業(yè)務(wù)品種處于不斷創(chuàng)新和變化之中。自1987年12月，四川省成都市開辦了新中國第一家典當(dāng)行——成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行以來，典當(dāng)業(yè)務(wù)品種發(fā)展迅猛，在從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，已經(jīng)涉足至土地等大額抵押借款業(yè)務(wù)，與銀行業(yè)務(wù)形成交叉，對銀行業(yè)起到遺失補缺的作用。致使典當(dāng)行已成為社會融資、理財?shù)姆绞胶头奖闵畹闹匾侄危⒊蔀橹行∑髽I(yè)融資新渠道。但在當(dāng)前的國際經(jīng)濟金融形勢日趨嚴(yán)峻，國內(nèi)經(jīng)濟金融政策日漸寬松，我國對民間資金的逐步放開的大環(huán)境下，典當(dāng)行原來堅守的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將面臨著巨大的競爭壓力。而事實上，雖越來越多的業(yè)內(nèi)人士特別是經(jīng)營管理者意識到典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的重要性，但由于專業(yè)人員的缺乏，具體中層管理人員特別一線人員對典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新認(rèn)知程度不夠，在典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面未能真正能夠達到專業(yè)化水平，尚存在較大的差距。鑒于此，筆者擬在本文對典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新談一下自己的淺見。
第一、創(chuàng)新是打造特色典當(dāng)行、保持競爭優(yōu)勢和行業(yè)領(lǐng)先的保證。
就典當(dāng)行業(yè)而言，我國典當(dāng)行業(yè)市場的尚處于初級階段，無論是機構(gòu)的資本規(guī)模、風(fēng)險管理水準(zhǔn)以及市場的滲透度，特別其可提供的業(yè)務(wù)品種類別、擁有的專業(yè)人才素養(yǎng)及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，與發(fā)達市場及其他金融機構(gòu)相比，都有著非常大的差距。這種現(xiàn)象造成了我國典當(dāng)行業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種集中在房產(chǎn)、汽車和民品等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)行業(yè)中。但隨著我國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展特別是民間融資市場的逐步放開，典當(dāng)行數(shù)量和民間借貸機構(gòu)的增加，典當(dāng)行在上述產(chǎn)品的競爭壓力將與日俱增，各典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與小額貸款公司、典當(dāng)行與民間借貸機構(gòu)之間將面臨越來越激烈的競爭。這樣，將會帶來業(yè)務(wù)下滑、風(fēng)險加大等問題，最終可能會出現(xiàn)惡意競爭之現(xiàn)象，從而影響典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。因此，為了長遠發(fā)展之目的，使自己的企業(yè)更具競爭力并保證其行業(yè)領(lǐng)先地位，典當(dāng)行需要提供更具個性的服務(wù)，盡力培養(yǎng)專業(yè)的研發(fā)人員，加大研發(fā)力度，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度。
第二、何謂典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
隨著典當(dāng)行業(yè)競爭壓力的加大，雖各各典當(dāng)行的經(jīng)營者已經(jīng)意識到業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新的重要性。但事實上這僅僅停留在高層理念中，而各典當(dāng)行業(yè)的中層人員特別是一線人員并不真正的了解“典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”，不知道如何入手去創(chuàng)新典當(dāng)業(yè)務(wù)品種。筆者結(jié)合以往的經(jīng)驗，認(rèn)為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)從以下幾點去理解：
一、創(chuàng)新不是搞科學(xué)發(fā)明，人人都可以進行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新
業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然最好通過建立一支對技術(shù)和業(yè)務(wù)精通的高層次專業(yè)隊伍，專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品的需求整合和業(yè)務(wù)溝通，但并不等于向科研機構(gòu)的專家一樣進行“科學(xué)發(fā)明”式的典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是某一個部門或某幾個人的事情，而是由專業(yè)機構(gòu)為主，全體員工共同參與的一個整體。因此，典當(dāng)行如想進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就不能單單局限于某一個部門或某幾個人身上，應(yīng)充分的發(fā)掘包括一線人員、后臺人員在內(nèi)全體員工的積極性和內(nèi)在潛力，從規(guī)范化運作、方便辦理當(dāng)物抵押登記、擴展抵押權(quán)行使的條件、降低擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)成本、降低不知情收贓的風(fēng)險、減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、提高效率、提供服務(wù)質(zhì)量、增加業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險控制和還款方式等各方面進行創(chuàng)新。為鼓勵公司員工進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極興，典當(dāng)行應(yīng)完善真對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵機制，對于提出創(chuàng)新理念(包括節(jié)約開支、風(fēng)險控制)的員工應(yīng)給予充分的獎賞，
二、客戶關(guān)心的問題、風(fēng)險控制是創(chuàng)新的重點
我們在典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在一定的誤區(qū)，認(rèn)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新就是指業(yè)務(wù)品種的增加。但筆者認(rèn)為業(yè)務(wù)品種的增加只是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一部分，業(yè)務(wù)創(chuàng)新還應(yīng)包括規(guī)范化運作、方便辦理當(dāng)物抵押登記、擴展抵押權(quán)行使的條件、降低擔(dān)保物權(quán)的實現(xiàn)成本、降低不知情收贓的風(fēng)險、減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、提高效率、提供服務(wù)質(zhì)量、增加業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險控制和還款方式等內(nèi)容。筆者認(rèn)為作為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點是客戶關(guān)心的問題和風(fēng)險控制，典當(dāng)行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)抓住這兩個重點，圍繞這兩個重點而加大對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。不斷的征求客戶的意見，對客戶所關(guān)心的問題(如服務(wù)質(zhì)量、工作效率、員工素質(zhì)等)加大創(chuàng)新力度，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和水平。同時通過這次金融危機我們更應(yīng)該清楚的認(rèn)識到，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新絕不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是已經(jīng)要充分、全面的考慮清楚該業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險點及相應(yīng)的防范措施。
在實踐中，典當(dāng)行缺乏市場系統(tǒng)分析、目標(biāo)客戶選擇和市場定位，甚至有些典當(dāng)行是為了業(yè)務(wù)創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有以客戶所關(guān)心的問題和風(fēng)險控制為主導(dǎo)，結(jié)合典當(dāng)行的管理模式、經(jīng)營體制、組織機構(gòu)、人力資源，以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制和風(fēng)險管理機制等方面進行綜合考慮，導(dǎo)致新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品從需求的提出、產(chǎn)品的設(shè)計、研發(fā)、測試，直到投產(chǎn)，時間過長或風(fēng)險控制措施設(shè)計不合理，造成貽誤市場時機;產(chǎn)品本身不具有較強的競爭力，易為競爭對手模仿或存在風(fēng)險漏洞現(xiàn)象。
三、創(chuàng)新是一種經(jīng)營理念
全國政協(xié)副主席霍英東先生在談到企業(yè)創(chuàng)新的時候曾談過“創(chuàng)新是一種經(jīng)營理念”，典當(dāng)行作為一個經(jīng)營性企業(yè)也不例外。典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新其實就是投資人(老板)的想法并最終而轉(zhuǎn)化成公司的經(jīng)營理念。作為公司的經(jīng)營理念，應(yīng)充分的滲透和貫穿公司每一位員工的骨子中去，這樣，才有利于充分調(diào)動每位員工進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和自覺性。隨著我國典當(dāng)行數(shù)量的增加，競爭加劇，如典當(dāng)行不從戰(zhàn)略高度認(rèn)識到轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營理念的重要性，努力改變固有的思維模式和經(jīng)營方式，加大典當(dāng)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，隨著激烈的加劇，勢必會造成業(yè)務(wù)量的萎縮，企業(yè)徘徊不前，甚至出現(xiàn)企業(yè)無法繼續(xù)經(jīng)營而出讓企業(yè)的嚴(yán)重后果，所以對典當(dāng)產(chǎn)品進行創(chuàng)新就顯得十分重要。
第三、典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施
通過本次金融危機我們應(yīng)清醒的認(rèn)識到，國內(nèi)各典當(dāng)行要提升自己競爭力，提升自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，必須從經(jīng)營理念、管理模式、信息技術(shù)、人力資源、流程控制、典當(dāng)物品、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的減少、提高效率、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險管理和還款方式等方面進行全面、系統(tǒng)的綜合考慮，形成相對完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系，才能快速響應(yīng)市場的變化需要，適應(yīng)新發(fā)展的要求。為此，筆者認(rèn)為典當(dāng)行應(yīng)采用如下措施：
一、全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、銷售、風(fēng)險控制和售后服務(wù)水平，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化
首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計階段，應(yīng)遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計。典當(dāng)行是服務(wù)性行業(yè)，所以典當(dāng)行行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場和客戶的需要為目標(biāo)。我國典當(dāng)行在進行新產(chǎn)品的開發(fā)時既要考慮到我國的現(xiàn)實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各典當(dāng)行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益又能控制風(fēng)險。在實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時要注意以下三點：(1)創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展。(2)在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，結(jié)合剛剛實施的《物權(quán)法》典當(dāng)行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的正在建造的建筑物、船舶、航空器抵押和基金份額、知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)以及應(yīng)收賬款的權(quán)利質(zhì)押方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。(3)典當(dāng)行行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶投資、理財、保值、鑒定、保管等多方面需要。
其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當(dāng)運用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，典當(dāng)行要積極增強門店的服務(wù)功能，拓寬基層門店的業(yè)務(wù)范圍，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創(chuàng)新產(chǎn)品都能進入百姓之家。
最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，典當(dāng)行在創(chuàng)新產(chǎn)品推出后，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進，提供完善的售后服務(wù)，并對客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務(wù)做得好可以增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，典當(dāng)行完善的售后服務(wù)可以促進創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。
二、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)循序漸進，并注重同業(yè)間的合作
一是開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，典當(dāng)行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展去進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么業(yè)務(wù)創(chuàng)新就失去了根基，應(yīng)該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的互動和良性循環(huán)，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雙向促進，共同發(fā)展。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新要堅持改進、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進同行創(chuàng)新業(yè)務(wù)時要結(jié)合自身的實際情況，取長補短，切忌全盤照搬，對已開發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要根據(jù)市場需求的發(fā)展變化不斷進行改進和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新在合理競爭的同時要注意相互合作。四是應(yīng)和同業(yè)之間建立一個就新業(yè)務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗和教訓(xùn)的交流機制。
三、應(yīng)建立與自身向適應(yīng)的風(fēng)險管理體系，在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時應(yīng)對該業(yè)務(wù)進行全過程的風(fēng)險和合法性分析
通過本次全球性的金融危機我們可清楚的認(rèn)識到，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進典當(dāng)行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險。因此，必須建立一個完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險管理體系，以規(guī)范典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為典當(dāng)行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。結(jié)合自身的實際情況，加強以風(fēng)險控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是在設(shè)計或進行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新時，應(yīng)對該創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行全面、系統(tǒng)的風(fēng)險分析，并制定一套與其向?qū)?yīng)的風(fēng)險控制措施和手段。否則，看似在完美的業(yè)務(wù)，如沒有進行有效的風(fēng)險論證和相應(yīng)的風(fēng)險控制措施也是一個存在巨大漏洞的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。二是任何典當(dāng)業(yè)務(wù)必須符合的兩個基本條件是：業(yè)務(wù)品種物品、資料合法性和評估價值的合理性。因此，典當(dāng)行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時一應(yīng)設(shè)立專門的風(fēng)險控制部或法律事務(wù)部或者聘請專業(yè)律師及風(fēng)險控制人員對每筆業(yè)務(wù)應(yīng)全過程的介入并進行合法性論證后再正式推出。三是通過推行分級審批責(zé)任制度，用集體審批來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風(fēng)險的創(chuàng)新業(yè)務(wù);通過資產(chǎn)負(fù)債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險度;通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學(xué)性，防止個別人的創(chuàng)新沖動造成不可挽回的經(jīng)營風(fēng)險產(chǎn)生。四是在加強監(jiān)管、防范創(chuàng)新風(fēng)險的同時，要注意盡可能地簡化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批程序。監(jiān)管機構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率對創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對的，由于怕出風(fēng)險而延長審批的時間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務(wù)扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動地分析風(fēng)險的大小、范圍和影響力，并努力提高風(fēng)險的控制能力才是可取的。
四、建立有效的金融創(chuàng)新機制，并設(shè)立專門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)部門
首先，要改革創(chuàng)新組織機構(gòu)，設(shè)立專門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)部門。業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的機構(gòu)設(shè)置原則應(yīng)體現(xiàn)以客戶需求和風(fēng)險控制為中心的經(jīng)營思想。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求，面向市場，全面規(guī)劃。一是建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新專門機構(gòu)，具體負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進行整合、分析，適時提出創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案。同時還負(fù)責(zé)對公司各業(yè)務(wù)創(chuàng)新機構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新產(chǎn)品在推廣、運行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。二是建立公司、中層管理人員和一線人員的工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮各部門的作用。可選取具備條件的分支機構(gòu)或部門先行推出新產(chǎn)品，直面廣大客戶，并及時收集有關(guān)情況和經(jīng)驗，在創(chuàng)新專門機構(gòu)對有關(guān)信息分析、整理并做出相應(yīng)調(diào)整的前提下，在全面推廣。
其次，要建立創(chuàng)新保障體系。一是建立崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細劃分到每一個崗位上，達到有效分工協(xié)作、促進各部門高速協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的目的。二是明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到典當(dāng)行的各個經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進而影響該項業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。三是建立創(chuàng)新后勤保障制度。在人財物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。四是建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵機制，通過獎勵先進，鞭策后進，充分調(diào)動每一個員工的工作積極性，發(fā)揮聰明才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻。
五、建立高層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員梯隊和人才培養(yǎng)機制
國內(nèi)外現(xiàn)代化典當(dāng)行十分重視人才梯隊建設(shè)，一些大的典當(dāng)行，經(jīng)過多年的發(fā)展，都建立了一支對技術(shù)和業(yè)務(wù)精通的高層次專業(yè)隊伍，專門負(fù)責(zé)創(chuàng)新產(chǎn)品的需求整合和業(yè)務(wù)溝通，在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面具備豐富經(jīng)驗。典當(dāng)行應(yīng)該結(jié)合自身的發(fā)展特點，盡快建立起一大批有一定業(yè)務(wù)經(jīng)驗的技術(shù)專業(yè)隊伍，從而為構(gòu)建本公司可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系奠定基礎(chǔ)。開展典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專業(yè)人員，需要具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展能力，主要體現(xiàn)為以下幾個方面：
1、扎實的金融市場知識。要求對典當(dāng)行業(yè)和金融市場的各類機構(gòu)和工具有充分的認(rèn)識和了解。
2、充分了解有關(guān)典當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)，并能及時跟蹤其變。市場的變化在很多情況下是通過法律和監(jiān)管規(guī)定變化引起的，或需要法律法規(guī)的變化來規(guī)制，或通過法律法規(guī)的變化來實現(xiàn)。因此，要求創(chuàng)新專業(yè)人員應(yīng)具備有關(guān)金融法律法規(guī)知識。
3、風(fēng)險識別和評估能力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新在風(fēng)險和利益并存狀態(tài)下進行的，創(chuàng)新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中風(fēng)險發(fā)生的原因和存在的方式是不同的，需要有相應(yīng)的風(fēng)險識別和風(fēng)險分析能力，并采用新的風(fēng)險計量理論和技術(shù)。
4、具有交易架構(gòu)、操作方案及合同設(shè)計能力。
建立人才培養(yǎng)機制。首先要研究新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)體制，制定長遠規(guī)劃。針對業(yè)務(wù)創(chuàng)新對人才在知識、技術(shù)層面上的更高要求，同時加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開拓性和不可預(yù)測性，借鑒別的典當(dāng)行先進和成功的經(jīng)驗，著眼于未來，變傳統(tǒng)的、分散的培訓(xùn)為科學(xué)的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源的開發(fā)，應(yīng)使培訓(xùn)工作能更好地適應(yīng)形勢發(fā)展和市場競爭的需要。其次要研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點，采取不同類型、不同層次的培訓(xùn)方式。
六、建立完善的管理制度和約束與激勵機制
典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及典當(dāng)行內(nèi)部各組織機構(gòu)、各部門，為了保障創(chuàng)新機制的推進，必須配有相應(yīng)的管理制度。其中，合理的約束和激勵機制，是有效保證典當(dāng)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要手段。通過有效的約束機制和激勵機制，能夠進一步調(diào)動各級部門、各方人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極性，從而有效提高典當(dāng)行的創(chuàng)新質(zhì)量和經(jīng)營效率，降低創(chuàng)新成本，避免資源浪費。
七、充分發(fā)揮信息技術(shù)在業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新中的作用
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代社會則進入了信息社會，典當(dāng)行不再是傳統(tǒng)的資金密集型產(chǎn)業(yè)，而是高度依托信息技術(shù)與知識服務(wù)型產(chǎn)業(yè)。典當(dāng)要發(fā)展，要擴張，依靠的不僅僅是人員的增加、網(wǎng)點的增設(shè)，而是要依靠先進的管理理念、領(lǐng)先的信息技術(shù)和多元化、人性化的服務(wù)手段取得競爭優(yōu)勢
八、把市場營銷融入典當(dāng)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中
一是搞好市場調(diào)查和預(yù)測，進行科學(xué)的市場細分，合理確定目標(biāo)客戶。在推出一系列新興業(yè)務(wù)之前，典當(dāng)行應(yīng)統(tǒng)一部署，公司各部門及分公司積極參與和配合創(chuàng)新專門機構(gòu)集成性和動態(tài)性的數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，以便查詢每個客戶的信用狀況及資金運用情況，以此來區(qū)分不同客戶對本公司的貢獻度，從而確定優(yōu)質(zhì)客戶，通過定價手段，為其提供差別化的服務(wù)。同時，還必須進行科學(xué)的市場細分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細分市場一樣，在細分市場時，既要考慮自身的實力，又要考慮競爭對手的情況。在細分市場之后，就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無法達到同等水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。二是準(zhǔn)確把握市場機會，合理選擇營銷時機，推出全新金融產(chǎn)品。新業(yè)務(wù)推出后，沒有強有力的市場營銷，難以讓公眾對此產(chǎn)生認(rèn)同。為此，必須貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險、方便高效和宣傳促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場機會，促進新業(yè)務(wù)營銷推廣。在合理選擇營銷時機的同時，還應(yīng)適時、適當(dāng)借助報紙、電視、廣播等傳媒發(fā)布廣告、信息，召開業(yè)務(wù)推介會、座談會等，以營造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。國內(nèi)大型典當(dāng)行在國內(nèi)已有較高的社會認(rèn)知度，廣告宣傳的重點不宜放在整體的認(rèn)知度上，而是應(yīng)該傾向?qū)π聵I(yè)務(wù)產(chǎn)品的介紹上，通過廣告宣傳把新產(chǎn)品、使用價值及服務(wù)告知客戶，以增強客戶對典當(dāng)行的認(rèn)同感。特別是在業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，就應(yīng)當(dāng)集中優(yōu)勢兵力，在人員配置、廣告宣傳、業(yè)務(wù)品種等方面加大營銷力度，以有限資源獲取最大效益。三是收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。作為整個營銷戰(zhàn)略承上啟下的一個階段，如何及時收集信息、分析信息、改進產(chǎn)品、改善服務(wù)，對于下一步繼續(xù)鞏固和擴大市場份額極其重要。目前各典當(dāng)行均未建立完善收集反饋市場信息系統(tǒng)。但是，這一系統(tǒng)的未建立或未完全建立還是比較被動，特別是在競爭激烈、產(chǎn)品無差別的市場上，客戶也許在還來不及投訴或無暇、不愿投訴時，就已經(jīng)被別的典當(dāng)行挖走。所以，經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)懇談、業(yè)務(wù)推介、座談等更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略，改進服務(wù)。此外，典當(dāng)行門店和基礎(chǔ)一線人員在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，要積極收集客戶需求信息、包括對新的金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求、對已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進意見等。
總之，隨著經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，社會的進步，特別是本次金融危機的提示下，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)格遵循“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險控制為基礎(chǔ)”的原則。在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時所以典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場和客戶的需要為目標(biāo)，但也應(yīng)充分的做到既能滿足市場的需求又具有一定的可操作性同時又能有效的控制住風(fēng)險。充分的利用各類社會資源和自身的優(yōu)勢，設(shè)立專門的研發(fā)機構(gòu)根據(jù)市場需求進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以確自身在競爭中處于的優(yōu)勢地位。